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写给所有准备自己协商、或者正在犹豫要不要协商的负债人
协商还款葵花宝典：8项必须提前想清楚的事
写给所有准备自己协商、或者正在犹豫要不要协商的负债人
很多人以为协商还款，就是给银行打个电话、说两句好话。
但现实是——真正决定你能不能协商成功的，是你协商之前的“认知”和“准备”。
在你正式开始协商之前，下面这 8 项心理建设，一定要先做好。
本文需要用到的资料-困难证明模板
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一、分期越长，要求越多，这是银行的基本逻辑
所有银行都有一个共同点：
12个月以内的分期，大多不需要提供任何材料。
但一旦你要拉长周期，比如36期、48期、60期：
- 银行一定会要求你提供资料
- 审核流程会更复杂
- 时间也会明显拉长
👉 所以别指望“什么材料都不交，还能给你五年分期”，那基本不现实。
二、逾期后，别和第三方谈“协商”
逾期之后，你会接到大量第三方催收电话。
这里一定要记住一句话：
第三方只负责催收，不负责给你方案。
- 和他们谈分期，没有实质意义
- 和他们承诺还款，只会留下记录
- 和他们博弈，只会消耗你精力
👉 真正能决定协商结果的，只有银行或平台的内部协商部门。
三、没有确定方案前，千万别乱还钱（这是重点）
只要你已经逾期，
在双方没有达成“书面或系统确认的还款方案之前”，不要盲目还任何一笔钱。
原因只有一个：
- 你还的钱，大概率只会算作“普通还款”
- 不会对协商起到任何加分作用
- 甚至会被认为你“有还款能力”，反而降低协商空间
👉 这一条，很多人都是吃过亏才明白。
四、银行明确回复“不符合条件”，就别硬扛了
如果银行已经多次明确回复：
- 不符合协商条件
- 当前阶段不给方案
- 要求一次性或最低还款
这个时候，再反复打电话，其实意义不大。
👉 该换方式的时候就要换方式，否则只是在消耗时间。
协商周期通常在 10个工作日左右，不要把时间浪费在无效沟通上。
五、协商有阶段，时机比努力更重要
从结果来看，协商大致分为三个阶段：
第一阶段：逾期后、被起诉前（最优阶段）
- 建议逾期前就准备好思路
- 逾期 T+3 左右开始正式推进
第二阶段：被起诉后
- 常见于工、平、交、浦、兴等银行
- 难度明显上升，但仍有操作空间
第三阶段：进入执行阶段
- 基本所有银行都不会再同意分期
- 只能面对执行结果
👉 所以，越早规划，主动权越大。
六、这三样资料，是个人协商的“核心武器”
个人协商时，最常用、也是最关键的三样资料是：
- 征信报告
- 收入证明
- 困难证明
但要注意一点：
这些资料都是有时效性的，不要过早准备。
什么时候提交、怎么提交，
一定要以银行的要求为准，否则白准备。
如果你不知道怎么搞《困难证明》可以联系我帮你弄，当然是要收费的，非常便宜，2杯咖啡的费用就可以了。联系方式知道怎么找吧，协商过程中关于任何资料你不会弄的都可以来找我，认准蜗牛老师。
七、协商方案一定要“还得起”
很多人犯的一个致命错误是：
为了协商成功，先答应一个自己根本还不起的方案。
结果只有一个：
- 二次逾期
- 协商记录作废
- 后续空间更小
👉 如果你的收入覆盖不了协商后的月供，
那这个方案本身就是失败的。
八、个人协商成功率不低，但要有退路
从整体情况来看，
个人协商的成功率在90%左右。
这意味着：
- 大多数人是可以自己谈下来的
- 成功后还能省下一笔不小的委托费用
但也要接受一个现实：
仍然有约10%的概率协商不下来。
👉 如果确实谈不成，
不要犹豫，及时调整策略才是对自己负责。
写在最后
协商还款，从来不是拼谁更能熬，
而是拼谁看得清局势、走得对步骤、选得对时机。
把这 8 项想清楚，
你至少能避开 90% 的坑。
我是蜗牛老师，
比起“怎么谈”，我更希望你别一开始就走错路。
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- 作者:蜗牛老师
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